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2019百万医疗哪家强?

君保论保

2019-07-10 14:10 798人阅读



“已经买了百万医疗险,为什么还需要重疾险?”这个问题,刚开始了解保险的朋友几乎都问过保哥。


确实,现在的百万医疗险保障非常全面,保额高保费还低,实在想不到还有需要重疾险补充的地方。


举个简单的例子,


35岁的老王不幸罹患癌症,经过1年多时间的治疗,病情得到了稳定,但也花光了家里的积蓄,除去医保报销,自费医疗费就花了25万。


妻子为了照顾她,辞掉了原本服装厂的工作,女儿也被送回了老家由父母看管,如果之后病情再复发,小两口已经有了卖房的打算……


假设老王之前买了百万医疗险,那么除去1万免赔额,剩余的24万可以得到报销,


假设老王同时买了百万医疗和50万重疾险,那么除去24万可报销的医疗费用,老王还可以一次性得到50万重疾理赔金,这其中涉及到的房贷压力、妻子的误工费等隐形费用,都可以得到补偿,


这就是重疾险和医疗险的区别。


所以重疾险和医疗险自始至终都是互相补充的关系,而不是相互替代。


明确关系后,接下来保哥主要是想和大家一起重新梳理下目前市面上几款值得买的百万医疗险,


如果近期或者之后有买医疗险的计划,建议以这篇文章为准,之前的文章已经不具备参考意义。




考察医疗险的维度,总结起来就三个:续保条件、保障责任、价格和免赔额,


以续保条件为例,目前主要分为三种表现形式:


1)下一年续保需要重新审核;

2)下一年度续保不因被保险人健康状况变化或历史理赔记录,拒绝续保或单独调整保费;

3)一段时间内保证续保,且费率保持不变


三种续保条件,按优势来排序,③〉②〉①。


综合这几个衡量标准,下面几款产品是保哥认为,目前百万医疗险的最佳备选项:




由上可知:


续保年龄:由于医疗险是短期险,有天然的不稳定性,所以续保年龄并非主要关注因素;


保障期限:大多数都是一年一续,微医保长期医疗是6年一续,好医保长期医疗是保证续保6年;


职业限制:平安e生保、好医保、微医保对职业限制较少;


适用医院:都是二级及以上公立医院普通部,此前尊享e生旗舰版不限公立和私立,但升级到2019版之后,就只限公立医院普通部了;


保障责任:基本大同小异,重点可关注免赔额、住院前后门急诊等,需要注意的是,除了平安e生保之外,其他几款医疗险都对100种重疾实行保额翻倍;


年交白费:差别不大,没必要太过纠结。


当然,这几款产品在小的产品设置上,各有优缺点,下面一一分析。




1)尊享e生2019版


在1年期的百万医疗险产品中,众安尊享e生算得上是性价比最高、保障最全面的一款。


它赠送的肿瘤特药服务,如果确诊恶性肿瘤,经过保险公司提供的专家二诊和用药基因检测后,选定合适的靶向药是可以直接由保险公司合作的药房配送,药费自动结算,非常实用。


另外还可以附加特定疾病特需医疗以及癌症赴日治疗,有需要可以直接附加,保费增加的也并不多。


另外,像住院垫付、绿色通道、共享免赔额等增值服务一个都不少,价格仍然具有相对优势,对用户非常友好。


在续保上,尊享e生承诺:

不因被保险人的健康状况变化以及历史理赔记录,不接受续保或单独调整费率,


保哥此前碰到过一个客户乳腺癌理赔后正常续保的,也是非常不错的加分项。


2)好医保长期医疗

好医保这款产品也算是我们的老朋友了,6年保证续保,是这款产品最大的亮点。


它可以保证6年内无论发生了什么事都可以续保,费率也保持一致,在这6年里,即使产品停售了,还是可以继续续保。


优势基本同乐享一生一致。


6年累计免赔额为1万元,并且100种重疾0免赔。


并且市场上最新的费用垫付、绿通服务和质子重离子一个都不少。


需要注意的是,好医保的健康告知非常宽松,这既是一个优势也是一个隐患,健康告知宽松会吸纳很多非标准体人群,后期理赔肯定会不太好。


如果理赔量过大,必定会引起涨价或产品停售,这对产品的稳定性不是一件好事。


另外,近期有关好医保的购买以及理赔体验糟糕的投诉不少,这其实也是早就可以预料到的,销量太大,服务体系建设有点跟不上了。


3)微医保


微医保近期刚升级上线了长期医疗版本,一张保单保6年,应该是直接冲着好医保来的。


除去基础的保障责任,微医保长期医疗有两个特别的地方在于:


①100种重大疾病0免赔,且提供保费豁免和住院津贴


6年保障期间内罹患重疾,豁免剩余保障年度的保费,且提供100元/天的住院津贴;


②免赔额人性化设置


微医保长期医疗针对100种重疾实现0免赔,对一般疾病及意外医疗有1万/年的免赔额,但它有一个比较新颖的设计,


即如果第一个保单年度没有理赔,免赔额可降低1000元;


第二个保单年度仍然没有理赔,免赔额再降低1000元,最低年度免赔额可以达到8000元;


如果之后发生理赔,那么下一个年度免赔额恢复到1万/年。


另外,在查看微保产品的时候,保哥发现一年期的微医保医疗险也悄悄做了升级,相比于之前的版本,保障上全面了不少,


不仅免费提供100元/天的重疾住院津贴和肿瘤特药服务,另外还可附加恶性肿瘤海外医疗和指定疾病特需医疗(5种指定疾病),


除了住院津贴外,其他三项都是微医保长期医疗目前不具备的。另外,在保额和投保年龄上,一年期微医保也比长期版要更人性化一些。


不过这两款产品在质子重离子上的报销都只能做到60%,需要注意一下。


至于选择一年期微医保还是微医保长期医疗,就看你是更看重续保还是具体的保障项目。


4)平安e生保


和微医保一样,平安e生保也分一年期和6年保证续保版,


这里主要介绍下保证续保版,这款产品比较有特色的地方在于:


一,6年保证续保


二,保费豁免+1万津贴,夯实癌症保障。


保险期间内,若罹患恶性肿瘤,可额外获得1万元的津贴。这一点相当于是癌症医疗0免赔。不过,这1万津贴只能领取一次,相当于只有一次抵消免赔额的机会。


其次,等待期后,若罹患恶性肿瘤,在保证续保期间内可以豁免余下保费。有点类似重疾险豁免的意思。


保障本身没太大出色的地方,保费上优势也不是很明显,但胜在平安的影响力和网点服务能力,如果看重平安的品牌,那这款产品也是可以考虑的。


5)安联京彩一生百万医疗


因为有朋友问到这款产品,就一起讲一下。


安联近期还上线了一款京东防癌险,保哥前几天刚提到过,这款产品还有一个别名也是京彩一生,所以很多朋友会把它们搞混。


和之前的安联臻爱医疗险感恩版非常类似,京彩一生也同样针对100种重大疾病和所有甲状腺疾病实现0免赔,


另外提供1万元的意外身故全残保障,还可以附加指定疾病特需医疗。


除此之外,在健康告知和保费上,它的优势也是挺明显的,



健康告知只有三条,相当于同类产品的一半,降低了投保门槛,也使得更多人能享受到百万医疗的保障。


如果60岁之后还想投保健康告知比较宽松的百万医疗,这款产品可以考虑。


不过这款产品存在的一个明显缺陷是,


只包含癌症住院医疗和特定门诊医疗费,不含确诊前医疗费或住院前后门急诊费用,这个问题在安联防癌险中同样存在,需要格外注意下。



以上就是5款百万医疗险的具体说明,如何挑选,好建议但又不太好建议,


目前百万险同质化非常严重,产品在整体保障上差距微乎其微,一定要说哪款产品最好,真的不太好判断,譬如:


你如果只愿意买国内大保险公司产品的朋友,建议选择平安e生保,在优质的医疗资源渠道上,平安优势明显;


但如果你就想要价格最便宜的,那么好医保、京彩一生的优势就会更加突出;


如果你看重的是续保,想要保障时间长些的,那好医保长期医疗、微医保长期医疗、平安e生保保证续保版都可作为备选项;


又如果你奔着保障全面,服务好去,那尊享e生、一年期微医保,目前来看各项服务都是相对全面的,


另外像尊享e生的续保问题,因为它的销量非常巨大,所以作为一款一年期产品,也不会轻易停售。


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