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给爸妈买保险的最全攻略!性价比超高

深蓝保

2019-07-09 23:52 914272人阅读



做儿女的都希望爸妈安享晚年,生病住院不用为高额治疗费用发愁。


为了帮大家给父母挑到合适的保险,过往我专门写过中老年人保险系列,测评了数十款产品。


但还是有不少粉丝朋友反馈不知道该如何下手,今天深蓝君就从实操的角度,看看 中老年人保险到底应该怎么买


主要内容如下:


  • 为父母买保险,究竟难在哪里?

  • 中老年人买保险,如何最合理?

  • 方案设计:40-70 岁怎么买保险?


一、给父母买保险,难在哪?

随着父母年龄的增长,身体机能逐渐衰退,患病的风险也越来越高,这点不光我们知道,保险公司也知道


以,中老年人买保险就会存在一些限制,主要有以下 4 点:


1、购买年龄限制

保险产品几乎都有购买年龄的限制,比如医疗险 65 岁以后就很难买了。而且 55 岁以上能买到的适合的重疾险,其实也并不多。


2、健康告知严格

老年人身体或多或少都有一点问题,比如高血压糖尿病心脏病 就是十分常见的,如果有这些疾病,那么买重疾险、医疗险就比较困难。



3、产品保额限制

出于风险控制的考虑,保险公司会对年龄大一些的人限制保额,所以无论是重疾险还是防癌险,想买到比较高的保额也不太容易。


4、杠杆已经不高

年龄越大,患病风险越高,保费也就越贵,如果买传统的储蓄型重疾险,总保费可能都与保额相当了,杠杆并不高,根本起不到保险以小博大的作用。


从以上 4 点可以看到,给父母买保险,最先要解决的是能不能买的问题


其次,由于预算的原因,可能很多家庭经济支柱的保险还没配置齐全,所以给老人买保险的钱更要花在刀刃上


二、中老年人如何合理配置保险?

首先一定要有医保,医保是最基础的保障,如果父母没有职工医保,可以购买 居民医保


过去我们测评了 北京上海广州深圳成都武汉杭州长沙重庆 的医保政策,很多地方报销情况还是很不错的。


除了人人必备的医保外,其实,保险应该是一个组合,不同险种的作用都不同


下图是深蓝君对于中老年人购买保险的一些建议,供大家参考:



简单说一下这样推荐的理由:


  • 意外险:父母年纪大了,手脚反应没那么灵活,摔倒受伤是很常见的,大多数意外险没有健康告知,每年一两百块就能有几十万的保额,非常适合老人。

  • 医疗险:百万医疗险每年上百万的报销额度,可以有效应对疾病风险,父母如果因为健康状况或者年龄原因买不了,可以考虑防癌医疗险。

  • 重疾险:主要是为了弥补患大病给家庭带来的经济损失,建议考虑消费型重疾险,性价比高,买不到合适的重疾险,再考虑防癌险。

  • 寿险:寿险一般给家庭经济支柱配置,如果父母还有不错的收入,承担家庭责任,可以考虑定期寿险,如果没有的话,也可以不买。

  • 理财保险:所谓的养老金不光保障作用低,而且要很长时间增值才能看到收益。基础保障没有做好的前提下,不建议考虑理财类保险。


以上是深蓝君总结的中老年人买保险的策略,掌握正确的思路,其实是保险配置中最重要的一步


三、40-60岁:中老年人保险方案

买保险有两道门槛,第一是年龄,第二是健康,不同的健康状况,能选择的产品也是不同的。


1、40-60 岁身体健康,保险怎么买?

如果年龄在40-60 岁之间,身体情况符合健康告知,那么医疗险和重疾险都是可以买的。


这里深蓝君取一个中间值,以 50 岁为例,看一下基本方案:



保费在 3000 元以内,就可以获得如下保障:


  • 意外险:50 万意外保障 + 5 万意外医疗

  • 医疗险:200 万的住院医疗费用报销

  • 重疾险:20 万消费型重疾险保到 70 岁


父母身体健康的话,完全可以参考以上方案,3000 块就能搭配一个非常好的保险组合。


给父母买保险,一定要注意保费倒挂的问题,很多人都会忽视这一点。



举个例子:同样 50 岁,以某款传统的储蓄型重疾险为例,20 万保额,每年保费要 1.2 万元,20 年累计总保费将近 25 万,交的钱比保额还多。


而消费型重疾险 20 万保额,保到 70 岁每年才 2014 元,能很好的发挥保险以小博大的作用,所以深蓝君更建议考虑消费型重疾险。


不同的消费型重疾险,可以购买的保额是不同的,为了方便大家,深蓝君把常见的消费型重疾险保额规则进行了汇总:



大家可以根据自己的预算和实际情况,搭配不同产品来选择,这样保额就可以做得更高。


另外现实中,也有一些中老年人到了 50 岁仍有不错的收入,承担着家庭责任,这时候也可以考虑加一份 定期寿险


比如爱相随定寿,50 岁投保 20 万,保到 60 岁,每年保费 590 元。


总体来讲,年龄在 40-60 岁之间,身体健康的话,买保险其实很简单,通过上面的组合,就可以得到一个比较好的保障。



上述同类产品详细测评文章如下:



2、40-60 岁身体欠佳,怎么买保险?

父母年纪大了,身体免不了会有一些问题,比如高血压、糖尿病、冠心病就很常见。


如果有糖尿病和心脏类疾病,基本就很难买到医疗险和重疾险了;二级及以上高血压能选择的医疗险和重疾险也非常少。


这时候可以考虑 防癌险防癌医疗险,下面深蓝君分别以 50 岁和 60 岁,身体欠佳的情况,做了一套方案:



直接说结论:


防癌险和防癌医疗险虽然只保障癌症,但健康告知宽松,就算有高血压、糖尿病和心脏病也可以买,75 岁都能投,对于买不了重疾险和医疗险的中老年人来说,仍是不错的选择。


关于防癌险和防癌医疗险,深蓝君专门写过产品测评文章:2019 老年防癌险2019 防癌医疗险


另外父母如果已经生过了大病,连防癌医疗险都买不到的话,还可以考虑 税优健康险,就算得了癌症都是可以买的。


以上保险方案的搭配,仅仅是提供一些投保思路,希望大家不要过分在意里面的产品细节,产品会变,但思路不会变。


四、60 岁以上老人保险方案

老人的年龄如果在 60 岁以上,能买到的合适的重疾险就非常少了,医疗险的选择也会受到一些限制,所以从务实的角度出发,深蓝君建议如下:


  • 身体健康:意外险+百万医疗险

  • 身体欠佳:意外险+防癌险/防癌医疗险


1、60 岁以上,身体健康的保险方案

年纪大也不代表不健康,深蓝君就见过不少 60 多岁了身体还非常棒的老人家,年龄在 60-65 岁之间,百万医疗险还是有选择空间的。


这里以 65 岁为例,看一下基本方案:



保费在 2000 元以内,就可以获得如下保障:


  • 意外险:30 万意外保障 + 3 万意外医疗

  • 医疗险:300 万的住院医疗费用报销


60 岁以上能买的意外险和百万医疗险的测评文章如下:老年意外险老年百万医疗险


2、60 岁以上,身体欠佳的保险方案

事实上,大多数老人到了 60 岁以后,健康状况很可能已经通不过医疗险的健康告知了,就只能考虑防癌险/防癌医疗险。


依然还是以 65 岁为例,看一下基本方案:



每年保费 3000 多,就可以获得如下保障:


  • 意外险:30 万意外保障 + 3 万意外医疗

  • 防癌险:10 万恶性肿瘤保额保到 75 岁


可以看到老人年纪大了防癌险的保费也会比较高,如果觉得负担不了,还可以考虑防癌医疗险,价格会相对便宜一点。


还是那句话,产品不重要,希望大家都能掌握保险配置的思路。


五、常见疑问解答

不少粉丝在后台反馈,在给父母买保险的过程中会一些纠结和困惑,下面深蓝君就列了几条常见的问题:


1、给父母买保险前要体检吗?


答:完全没必要。


在投保前,一定要详细阅读产品的健康告知部分,符合要求就可以投保。根本没必要特意去体检来证明是健康的。


如果没有体检,也就不知道是否有病,就不存在隐瞒病情的情况。如果你对健康告知存在疑问,可以查看买保险到底如何进行健康告知?这篇文章。



买完保险之后,要记得定期带父母去体检,早发现早治疗。


2、选择保到 70 岁、80 岁,还是保终身?

这本质其实是预算的问题,从保障角度看,当然是保障越久越好,保终身最好。


  • 如果预算有限:保到 70 岁也是可以的,起码中间我们有 20 年的缓冲时间,努力赚钱。

  • 如果预算充足:趁父母身体健康,还能买重疾险的情况下,可以选择保更长时间,或者保终身,都是可以的。


3、预算不足,防癌险和防癌医疗险买哪个?

保险是一个组合,不同的险种有不同的作用,预算允许的话,要尽量配齐。


但如果真的预算不足,深蓝君的建议如下:


  • 医保报销条件较好:可以考虑购买防癌险,毕竟癌症是老年人重疾险中发病率最高的,医疗费用支出可以通过国家医保来覆盖。

  • 担心巨额医疗费用:如果爸妈是新农合,或者随子女一起居住,但户籍地和居住地还没有开展医保异地结算,其实也可以考虑防癌医疗险。


具体怎么选,大家还是要根据自己的实际情况进行取舍。



4、父母退休,如何跨省就医?

很多父母都在帮子女带孩子,这就涉及到异地就医的问题,关于医保的异地结算,我也写过详细的分析,通过深度解读医保新政,为了家人一定要看 这篇文章就能看到。


六、写在最后:

深蓝君自从工作了以后,听到爸妈说过最让我安心的话就是:我挺好的,不用担心。


最近 5 年来,每年我都会带父母体检一次,父母如果有一个比较好的医疗保障,对子女来说其实也省去了很多后顾之忧。


买保险其实并不难,虽然年龄大了,但通过一层层的筛选,还是可以挑到合适的产品,在保险这件事上,我希望能帮你更多。

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