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买保险时,我拜托你不要尊老爱幼

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2019-07-06 15:05 1400人阅读



“小管家你好,我想给我家宝宝咨询一下高端医疗险”

“高端医疗险可比较贵,价格一般要上万。如果是环球理赔的,价格还会更高。”

“价格高不要紧,孩子在公立医院排队看病太遭罪了。”

“那我做个方案你看一下,不过上次你想给自己和老公买的康惠保旗舰版考虑的怎么样了?”

“一个人得5000多呢太贵了,先给孩子买吧。”

......


有什么好东西都先给孩子,是咱们中国家庭的惯性思维。饭桌上的鸡腿,地铁上的座位,都属于“你张这么大了不知道让着点小的么”之列。


但今天不管你有多么的尊老爱幼,也不管你家的宝贝在家庭中独占多少亲戚的垂爱,我都劝你仔细听我说一句:


买保险时,拜托你不要尊老爱幼。



据相关数据统计,2017年我国平均可支配年收入的平均数为25974元,注意这个是平均数,根据经济常规呈现的金字塔模型,我们推论我国人均可支配年收入的中位数要比25974还要低。据非官方统计结果,这个数字应该在22000左右。


也就是说,如果你的年收入超过22000,那恭喜你,你要比中国一半人赚的多。所以那句话说的其实挺对的,“在中国,医疗本身就是奢侈品。”


还记得去年刷爆朋友圈的那条视频么,“如果生命到此为止,你会不会有遗憾”。


里面明码标价的告诉大家,一趟ICU的开销,大约在60万+



拿这个价格和中国人均可支配收入的中位数来计算,中国有50%的人不吃不喝工作30年住不起1次ICU.而实际上,这个数字往往要比大家想象的更恐怖。


换言之,我每天吆喝的动辄1万上下的重疾险,就应该是每个人都买得起的么?显然不是。


小管家之前做过自家购险用户的调研,在每一个家庭保单(仅限健康险)超过1万元的购险过程中,我国二线以上城市人口占据了90%以上。换句话说,买保险的原始冲动来自于个人的保障意识,但最后是否成功购入还是要看家庭的收入水平。


这时候可能有小伙伴会说了,说了这么多,和买保险不要尊老爱幼有什么关系呢?


其实小管家在这里只是想强调一点,保险不是萝卜白菜,对于很多家庭来说他是房贷、车贷以外的第三贷款——“医贷”,他是压力、是负债。所以既然选择了它,就一定要合理的配置它、设计它。


拿我老婆来说,把宝宝降生的消息往朋友圈一发,还没等到出院,就接到了8条微信和1个电话,内容都是“给宝宝买份保险么?我可以给你做一份计划书”


用老婆的话来说,“生了孩子你才知道,自己身边有这么多人在卖保险。”


利用人们对孩子的宠溺心里售卖保险是很多代理人的惯常套路。他会给你介绍自己的产品多么牛逼,自己的公司多么给力。但他不会问你,

“你给自己买保险了么?”


其实当我们的购险预算比较低的时候,“尊老爱幼舍弃中年人”是最大的忌讳。


我们购买保险,目的就是来防范疾病带来的家庭风险。那么我们需要关注的就是“谁容易生病”“谁生病给家庭带来的经济压力最大”


结合着两点,我们不难发现,买保险的首要目标一定是家庭中的主要收入来源,最常见的就是家庭的中年父母。


所以我们把文章拉回顶端,回想起那个给自己舍不得花5000却要给孩子花费上万买高端医疗险的母亲。对她我只能说,我赞美您的母爱,但我拒绝你的愚蠢。


那么如果保险预算真的不高,常见的“4+2+1”的家庭人口模式可以按照如下的保险赔付方案配置产品:


方案优势:

1.对于成人的疾病保障:方案中设计了百万医疗险搭配医疗险的模式,几乎可以说对重大疾病做到了严防死守。一旦身体出现问题,医疗开销和误工费用都有解决的办法途径。


除了疾病保障外,加入了物美价廉的意外险防止意外的发生。考虑到目前的社会压力越来越大,成年人购买意外险时一定要注意是否包含猝死责任。目前小米意外险是保猝死意外险中性价比最高的一个。


2.对于孩子的保障方面:由于孩子的年龄较小,所以不论是疾病还是意外,都可以算的上配置的比较全面。对于少儿重疾来说,选取了性价比最高的“终身+定期”的组合模式,不论是从阶段性还是终身角度来看,疾病保障都没有死角。


3.由于保费预算不高:在老人的保障方面只选择了价格相对便宜的意外险,以应对中老年朋友容易出现的跌打损伤导致的住院甚至更严重的意外情况。


方案不足:

1.在各项疾病保障方面:重疾险的保额只能说是中规中矩。搭配医疗险虽然可以取得不错的保障效果,但是误工费能否完全覆盖?答案显然是否定的。上面咱们说了,一次重疾的治疗开销在50-60万之间,30万的保额顶多可以算“缓解”治疗压力。


2.老人保障严重缺失。对于55岁的健康老人来说,配置医疗险还是非常关键的,如果老人的身体有一些慢性病,也应该考虑配置防癌险来替代医疗险。


3.对成年人缺少寿险保障如果是“421”的家庭模式,那么中年夫妻身上的家庭压力是十分巨大的,寿险保障的重要性不用多说。如果保费预算今后有提升,要第一时间考虑配置。



“小管家,如果预算只有5千元怎么办?”


如果预算再低一些,希望大家千万不要“自作聪明”的将所有保障额度对应降低一半。比如重疾保额降到10万,意外险保额降低到30万等...


正确做法是什么呢?就是将“不尊老爱幼进行到底”!


我个人的建议是:成年人的保障不能舍弃,如果预算再低一些,可以彻底放弃老人和孩子的保障,而成人保障内容不建议比表格中再低了,否则保障意义就大打折扣了。


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