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加费、除外责任,这保险还能买?

保单智能管家

2019-07-10 11:45 903410人阅读



对于多数人说,想要开始考虑保险都是在身体出了些小状况之后。

这时候核保便化身每个人投保时的“拦路虎”,身体怎么样啊?这种状况不承保啊!那样的话要加费呦!

 

核保这个听起来很高冷的“拦路虎”是什么?核保具体有哪些结论呢?

 



一、为什么要核保?

 

保险核保是保险公司对投保人的投保申请进行审查、核定和选择风险的过程。主要就是为了对额外风险进行估值,这风险通常分为三种形式。

 

1、递增型风险:随着年龄的增加,风险程度会逐渐增加。如高血压病、糖尿病,随着年龄的增加,出现并发症及不良后果的风险增加。

 

2、递减型风险:随着年龄的增加或时间的增加,风险程度逐渐降低。如癌症患者,在治疗后,初期风险较高,随着时间的增加,风险会越来越小。

 

3、固定型风险:和年龄、时间无关,风险始终保持在一定水平。如职业风险、双目失明等。

 



二、五种核保结果

 

风险核算完了,对于保险公司来说,只有接不接受承保两种情况,而对于被保人来说,则有五种结论。

 

最好的情况无疑是正常投保,这个就不必多解释了。稍差一点也可以投,就是加费投保,需要以比普通人更高的费率投保,比如多收15%的保费,但所有保障都是照常享有的,这算是钱能解决的问题。

 

风险再高一点的就需要责任免除,比加费更严重,钱已经解决不了了!比如某项疾病及其并发症等出现都不予赔付,其余的保险公司会正常出险进行理赔。

 

最坏的情况就是延期及拒保,延期还拥有后续改变风险再投的可能性,但真的得到拒保的结论,一般再次投保的可能性就很小了。

 

对于递增型风险、固定型风险,核保通常采用在交费期内均加费的方式承保;而递减型风险虽通常采用交费期内均加费或除外责任的方式承保。这当然是在风险不算很大的情况下会出现的结果,一旦风险太过,面临的就是拒保了,无论是哪种类型的风险都是一样。

 



三、得到加费与除外责任怎么办?

 

核保结果虽有五种之多,但真正让人进退两难的,还是加费和除外责任这两项。

 

加费和除外责任的结果,是保险公司判定患病风险高。它之所以觉得风险高,是根据历史数据判断,有这样的小毛病的客户,理赔的几率比普通人高出许多。

 

其实我们现在的每一天,都是我们余生之中最年轻的一天,随着时间推移,未来的身体状况,并不会比现在更好,却有极大概率会比现在差。

 

目前我们的除外承保,可能只是一个或者两个器官,但,人身体有那么多个器官,我们是否应该为了一个器官,而牺牲其他那么多器官的风险?加价证明了发病的风险更高,也有很大机会会比其他人更早用到这方面的保障。

 

对于这两种核保结果,大家可以先选择几个大型的保险公司去投保,看看是否都不能正常承保。因为大型保险公司的保障资金池也特别大,有足够的能力去承担风险,相对来说承受能力越大,承保的机率也会越高。另外,也可以尝试智能核保的产品,智能核保审核一般较为宽松,而且不会产生拒保记录。

 



如果结果一致,那么,此时已经是投保的最佳时期,加费或除外都比无保裸奔要好得多。小保劝一句——赶紧买,买完用保单盒子APP管起来,无论是不是有出保的一天,都能做到,心里有底,手上有数。


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