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保险的性价比是个伪命题

阿龙说险

2019-03-13 17:24 1044人阅读


很多人在买保险时都会这样问到,“想买重疾险,求推荐性价比不错的。”打开知乎,搜索相关关键词,也会看到大量类似的问题:

同时,也会有一些保险从业人员抓住消费者的心理,不断宣传性价比高的产品。但是,保险真的有性价比高低之分吗,性价比又是如何评判呢?今天阿龙就跟大家聊聊保险的性价比。

什么是性价比

关于性价比,百度百科上是这么定义的:

性价比全称是性能价格比,是一个性能与价格之间的比例关系,具体公式:性价比=性能/价格。

从定义上我们看出,性价比需要从性能和价格两方面综合考虑,性能需要具备可比较性,然后在满足性能要求的基础上再去比较价格,所以,性价比≠低价

如何评判性价比

不同的人在消费时会有不同的关注侧重点,有些人更在乎性能体验,对于价格不太在乎;有些人会追求性价比,希望在性能和价格之间寻求一个平衡点;还有一部分人对性能要求不高,只要够用即可,价格尽可能便宜。无论是哪一种消费习惯,都没有对错,只不过是在能力范围内,选择适合自己的商品而已。

对于追求性价比的人群来说,他们希望能够用尽量低的价格获得尽可能高的性能。用通俗的话来讲,就是要划算,每一分钱都要花得值!

以买手机为例,性能可以综合考虑用的什么处理器,内存多大,闪存用的eMMC还是UFS,屏幕是AMOLED还是LCD,拍照像素多少,做工如何,系统是否流畅等等一些列因素,然后结合价格,理论上是可以进行性价比的评判的。

但是,如果让不同的人来评选性价比最高的手机,这时候就会发现一个问题,即使是把不同手机的参数和价格都列出来,也会出现不同的结果。主要原因就是不同人的需求不一样,对于性能的侧重点会有所不同,有人更在意系统流畅度,有人更关注拍照像素,有人更在乎手感

保险性价比是个伪命题

我们再回到保险上来,重疾险是目前市场上最主要的保障型产品之一,就以重疾险为例。

产品责任可以综合考虑保障额度、保障期限、赔付次数、多次赔付分组情况、保障疾病范围、身故责任、等待期、是否返还、公司品牌、附加服务等因素,然后看相同条件下的保费。如果让不同的人来评选性价比最高的重疾险,同样会出现不同结果,有人更看重保额,有人更关心多次赔付,有人更在意品牌。

另外,保险与普通商品有一个非常关键的不同点,手机买之前可以去体验一下,不是只看参数,而保险作为一种非常特殊的商品,本质上是一份法律合同,它最主要的体验在于理赔。在出险理赔之前,所有的产品责任都只是保险合同上的条文描述,并没有太大的实际意义。从这个角度来讲,保险的性价比就是一个伪命题

每个人的需求都是不一样的,因此没有最好或者性价比最高的保险产品,只有适合与不适合。将需求体现到适合自己的保险组合方案上,才是最好的。

虽然重疾险没有性价比之说,但也不是说就可以随便买。还是要结合自己的需求进行选择,对于产品责任,抓大放小,关注主要的产品责任,对于一些细微区别,在满足其他条件的前提下,再进行取舍

最重要的一点是要保证保额足够,因为保额才是发生风险时能不能解决问题的关键,在此基础上,再去考虑保障期限为终身还是定期、单次赔付还是多次赔付、是否包含身故责任、是否涵盖高发轻症等重要因素,至于一些次要的因素,比如疾病种类是80种还是100种、赔付次数为5次还是6次等等,无需过多纠结。

另外,时间也是一个不可忽视的关键因素,假如为了选出一款所谓性价比最高的产品,而耗费大量时间去进行对比,反而得不偿失,万一不幸刚好在等待期满前几天诊断出罹患重疾,那保障责任再全面也都没什么意义了。

总结

总而言之,保险并没有最优性价比,需求才是最关键的因素,选择适合自己的产品组合,尽早投保,才是最具性价比的方式。

我们都无法预知风险什么时候来临,只能在自己身体状况满足条件,在能力承受范围之内,提早做好规划,才能更好地应对将来可能发生的风险。



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