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4款少儿定期重疾详细测评!

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2019-02-15 23:07 7712人阅读



在重疾险当中有一个分支,是少儿专属的“定期重疾险”,咱们今天来详细聊一聊。


  • 少儿定期重疾险的特点

  • 4款优质产品横向测评


定期重疾险的特点


少儿定期重疾险与终身重疾险相对,最大的区别在于保障时间短,一般为20-30年,投保的年龄限制也在18岁以下。


对于宝妈们来说,给孩子选择终身重疾险还是定期重疾险始终是个难题。其实在之前的推文中小管家不止一次说过,每类险种都有他存在的道理,儿童重疾险最稳妥的配置,就是“终身+定期”的组合模式,终身和定期产品是各有特点、各有作用的。今天我们来着重介绍一下定期重疾险的特点:


01.保障年限短,价格便宜

对于大部分重大疾病来说,年龄与发病率之间是呈正相关的关系的,也就是年龄越大,发病率越高,那么保险的赔付率也就越高。


定期重疾险的保障时间短,较低的赔付率让产品的价格会非常便宜。


02.面向少儿,保障全面

虽然价格便宜,但定期重疾险的保障可一点都不含糊。再加上这类产品都是面向青少年,保障甚至比终身重疾险更全面。


比如在少儿定期重疾险中,一类通用保障就是特定重大疾病的双倍赔付,这类保障在成人终身重疾中非常少见。


综合上述的两个特点,我们得出结论:

少儿定期重疾险是一类保障全面、价格低廉的优质险种,适合作为终身重疾险的“黄金搭档”使用。


定期重疾产品测评


随着少儿定期重疾险的发展,在这一类当中,也出现了两个方向的产品。一种是保障非常务实,价格尤为便宜的,比如慧馨安、童乐保;


另一类则是考虑到很多家庭保费预算有限,能力不足以选择“终身+定期”的组合模式。在只购买定期重疾险的情况下,推出的一类价格稍高、保障更完备的重疾险。比如大黄蜂2号、小佩奇。


大家选择这两类时,要视自身情况分开比对。下面咱们来看一看4款定期重疾险的具体测评:


(点击原文,查看4款优质产品清单)


01.童乐保&慧馨安

作为最早期的定期重疾险,童乐保和慧馨安完全是按照终身重疾“黄金搭档”的标准来设计的,保障基础务实,价格低廉便宜。


两款产品之间的保障差别并不大,细究下来童乐保的疾病保障种类会比慧馨安多一些。


童乐保的重疾/轻症/特定重疾的种类分别是70、40、10,均比慧馨安要多一些。不过购买了慧馨安的用户也不用担心,因为在高发的重疾轻症上,两款产品没有差别。


在价格上,5岁以下的儿童购买童乐保会便宜一些,5岁以上则是慧馨安便宜一些。不过两者之间的价格差只是在10%-15%之间,最大不过百元左右,所以小管家在这里建议:


5岁以下的儿童,可以直接选择童乐保,毕竟包含的重疾种类多,赔付率终归是高一些;5岁以上的儿童,可以试保费预算具体而定。


02.大黄蜂2号

百年人寿推出的大黄峰2号可以说在去年冬天掀起了“包装定期重疾险”的浪潮。


此前的定期重疾险,大多是在终身重疾保障的基础上加入面向少儿的“特定重疾双倍赔付”,而大黄蜂2号在此基础上将保障做的更加全面。


大黄蜂2号的特色保障一共有3点:


首先,最亮眼的是保额复利增长,也就是说保额会随着时间慢慢增长,增长的方式干脆直接有诚意。


其次,轻症保障更丰富,不论是在赔付次数上还是在保障种类上,大黄蜂2号都有增加。这款产品在“刚出道”的时候都堪称惊艳,毕竟想这类多次赔付一般都是终身重疾才有的特权。


第三,可以附加投保人豁免,这点优势小佩奇定期重疾也具备,咱们下文再说。



03.小佩奇

小佩奇定期重疾是本年度的新产品,小佩奇的这个名字也很符合猪年的意向。产品的特点也很足:


首先,先天性疾病(投保前未发现的)全额赔付。我们上文已经解释过,定期重疾险的用户群体都是低年龄段的儿童,小佩奇在这点保障上的设计可以算的上的开天辟地的。尤其对于先天性心脏病这类疾病来说,这款产品可以算的上是本年度的头号利好。


其次,小佩奇的特定重疾不仅仅双倍赔付,还可以享受额外赔付。和大黄蜂2号相比,大黄蜂是轻症赔3次;小佩奇是重疾赔3次,从消费者的角度来想后者还是有一定优势的。


第三,小佩奇同样可以附加投保人豁免。这里小管家解释一下:

投保人豁免功能,即投保人如罹患重大疾病或者失能、身故等,本张保单的后续保费全额免除。


这项保障与父母为孩子投保的模式契合度100%,如果条件允许,强烈建议附加。



总结来说,4款产品之间没有绝对的优劣。每个产品都有自己的特点和本身的作用。(点击原文,查看4款优质产品清单)


不过可以明确的是,最新的两款产品大黄蜂2号和小佩奇在整体保障上相较老前辈前进了一大块,而且保费涨幅也并不高,每年度最大差值在200元之间。


如果孩子投保了终身重疾险,那么可以选择一款便宜的定期重疾进行搭配;如果孩子只有定期重疾险,小管家在这里还是觉得大黄蜂2号和小佩奇更全面扎实。


说在最后


这几年,给孩子挑选保险产品,已经逐步成为了每个准爸妈必做的备产工作之一。


很多的保险推销员也是抓住了这个父母的这种宠爱之心,在少儿险的推销上非常卖力。


不过小管家反而认为,少儿保险的选购要“适度适量”,有以下两点各位爸妈要敲响警钟:


第一,健康的父母就是孩子最好的保障

如果家中的保险预算非常有限,那么是给孩子上重疾险还是给自己上重疾险?


大多数父母会选择前者,这所谓“好的东西”都给孩子。但其实,家庭保障一定要先成人后儿童,这件事容不得半点“宠溺”在其中。


第二,孩子的保障够用就好

给孩子配置保险,很多不差钱的家庭会把保额做的过高。其实终身重疾+定期重疾+意外险+医疗险的黄金模式,对于儿童来说已经足够了。购买过多的产品增加家庭负担,就显得有些浪费。


而且现代社会竞争压力大,给孩子健康的同时,教育金储备也同样不能落下。做出合理的保险支出,剩下的钱为孩子做做理财,为未来做做储蓄都是非常好的。

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